미국 은행 파산 과거에서 알아보는 영향력

은행파산

 

과거에 존재했던 미국 은행 파산 사건

 

S&L(Savings and Loan) 금융 위기

 

1980년대 후반과 1990년대 초반에 미국에서 발생한 금융 위기였습니다. 이 위기는 예금을 받고 주택 담보 대출을 하는 데 중점을 둔 전문 금융 기관인 "thrifts"라고도 알려진 수백 개의 저축 은행 및 대출 기관의 파산입니다.

 

 

 

 

 

 

 

S&L 위기는 은행 규제 변화, 완화된 대출 기준, 투기적 부동산 붐 등 여러 요인이 복합적으로 작용하여 발생했습니다. 1980년대 초에 연방 정부는 은행 산업에 대한 규제를 완화하여 저축 및 대출 기관이 상업용 부동산 및 정크 본드와 같은 더 위험한 자산에 투자할 수 있도록 허용했습니다. 이로 인해 많은 검소한 사람들이 투기 대출 관행에 참여하고 신용 기록이 좋지 않은 차용인에게 대출을 제공했습니다.

1980년대 중반의 투기적 부동산 붐은 문제를 더욱 악화시켰습니다. 많은 사람들이 과밀화된 시장에 상업용 부동산과 쇼핑센터를 짓고 있는 개발자와 투자자에게 대출을 해주기 때문입니다. 1980년대 후반에 부동산 시장이 붕괴되었을 때 이러한 대출 중 많은 수가 회수할 수 없게 되어 저축 은행 및 대출 기관의 광범위한 도산으로 이어졌습니다.

연방 정부는 납세자에게 수천억 달러의 비용을 들여 이러한 기관 중 많은 기관을 구제하고 구제해야 했습니다. 위기에 대응하여 의회는 1989년 금융 기관 개혁, 복구 및 집행법(FIRREA)을 통과시켜 은행 업계에 새로운 규제를 부과하고 미국 은행을 감독하기 위해 (Resolution Trust Corporation(RTC))을 만들었습니다.

S&L 위기는 미국 역사상 가장 큰 금융 사건들 중 하나였으며 은행 규제 및 관행에 상당한 변화를 가져왔습니다. 또한 1990년대 초 경기 침체에 기여했으며 미국 경제와 금융 시스템에 지속적인 영향을 미쳤습니다.

 

 

 

 

 

과거에 존재했던 미국 은행 파산 사건의 원인

1980년대 말과 1990년대 초 미국의 S&L(Saving and Loan) 금융 위기는 미국 은행 규제의 변화, 느슨한 대출 기준, 투기적 부동산 붐 등 여러 요인이 복합적으로 작용하여 발생했습니다. 

 

 

 

■규제 완화

1980년대 초에 연방 정부는 은행 산업에 대한 규제를 완화하여 S&L이 상업용 부동산 및 정크 본드와 같은 더 위험한 자산에 투자할 수 있도록 했습니다. 이러한 규제 완화는 저축은행을 다른 금융기관과 비교하여 보다 경쟁력 있게 만들기 위한 것이었지만 금융 위험에 더욱 취약하게 만들었습니다.

 

■느슨한 대출 기준

규제 완화의 결과로 많은 S&L이 투기적 대출 관행에 관여하고 신용 기록이 낮은 차용인에게 대출을 제공했습니다. 여기에는 과밀 시장에 상업용 부동산과 쇼핑센터를 짓고 있는 개발자와 투자자에게 대출을 제공하는 것이 포함되었습니다. 이러한 대출은 종종 적절한 실사 또는 담보 없이 이루어졌으며, 많은 경우 부동산 가치가 무한정 계속 상승할 것이라는 가정에 근거했습니다.

 

■부동산 투기 붐

1980년대 중반의 투기 부동산 붐은 문제를 더욱 악화시켰다. 많은 S&L은 개발자에게 대출을 제공하고 직접 부동산을 구매함으로써 부동산에 막대한 투자를 했습니다. 그러나 시장이 포화되고 가격이 하락하기 시작하면서 이러한 투자 중 많은 부분이 가치가 없게 되었고 S&L은 막대한 손실을 입게 되었습니다.

 

■사기 및 부실 관리

많은 경우에 S&L 경영진은 사기 또는 비윤리적 행동에 관여하여 예치금을 사용하여 위험한 투자를 하거나 개인 이익을 위해 자금을 빼돌렸습니다. 이러한 행동은 규제 감독이 부족하고 불법 행위에 연루된 사람들에 대한 처벌이 없기 때문에 촉진되었습니다.

전반적으로 S&L 위기는 경제적 요인과 규제적 요인이 복합적으로 작용하여 발생하는 복잡하고 다면적인 문제였습니다. 위기는 미국 금융 시스템에 지속적인 영향을 미쳤으며 은행 규제 및 관행에 상당한 변화를 가져왔습니다.

 

 

 

 

과거에 존재했던 미국 은행 파산 사건의 후폭풍 영향

1980년대 말과 1990년대 초 미국의 저축 및 대출(S&L) 위기의 여파는 중대하고 광범위했습니다.

 

 

 

■정리 신탁 공사RTC(Resolution Trust Corporation) 설립

금융 위기에 대응하기 위해 RTC를 만들어 은행 감독을 강화했습니다. RTC는 기관의 자산을 관리하고 매각하는 일을 담당했으며 궁극적으로 1,500억 달러 이상의 비용으로 700개 이상을 정리하여 해결했습니다.

 

■은행 규제

S&L 위기는 은행 규제 및 관행에 상당한 변화를 가져왔습니다. 1989년 의회는 은행 산업에 새로운 규제를 부과하고 연방 예금 보험 공사(FDIC)와 같은 규제 기관의 권한을 강화하는 금융 기관 개혁, 회복 및 집행법(FIRREA)을 통과시켰습니다.

 

■경제적 영향

S&L 위기는 미국 경제에 상당한 영향을 미쳤으며 1990년대 초반 경기 침체에 기여했습니다. 위기는 실직, 소비 지출 감소, 부동산 가치 하락으로 이어졌습니다. 그것은 또한 특히 소규모 은행, 저축 은행과 금융 기관 사이에서 파산과 금융 위기의 물결에 영양력을 줬습니다.

 

■범죄 수사

S&L 금융 위기는 규제 당국과 법 집행관이 발생한 재정적 손실과 사기에 책임이 있는 사람들에게 책임을 묻기 위해 수많은 범죄 수사 및 기소로 이어졌습니다. 많은 S&L 임원들이 횡령, 사기, 내부자 거래 등의 범죄로 기소되었고 일부는 결국 실형을 선고받았습니다.

전반적으로 S&L 위기의 여파는 금융 규제 및 관행의 상당한 변화와 금융 규제 완화와 관련된 위험 및 과제에 대한 인식이 높아진 것으로 나타났습니다. 금융 위기는 또한 강력한 규제 감독의 필요성과 금융 부문에서 사기 또는 비윤리적 행위에 연루된 사람들에게 책임을 묻는 것의 중요성을 강조했습니다.

 

 

 

숨어있는 벌레

 

은행권에서는 바퀴벌레이론이라는 것이 있다고 합니다. 바퀴벌레 한 마리를 보면 그림자 속에 숨어 있는 바퀴벌레가 더 많을 가능성이 높다는 개념입니다. 이 이론은 종종 은행 시스템의 문제에 대한 은유로 사용됩니다. 바퀴벌레 한 마리를 보면 더 많은 바퀴벌레가 있듯이 은행 금융 시스템에서 한 가지 문제가 발견되면 표면 아래에 더 많은 문제가 숨어 있음을 암시한다고 합니다. 

은행 시스템의 맥락에서 하나의 파산한 은행이나 금융 기관이 발견되면 붕괴 위험에 처한 은행이나 금융 기관이 더 많다는 것을 나타낼 수 있다고 합니다. 이는 은행 시스템에 대한 신뢰 상실로 이어지고 경제 불안정의 파급 효과를 유발할 수 있습니다.

요즘에 이슈화 되어 있는 미국 은행 파산과 파산할뻔한 스위스 은행 등을 보면 앞으로의 상황이 어떻게 펼쳐질지와 그 파급력은 얼마나 강할지 걱정이 듭니다. 

 

 

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